中國政法大學民商經濟法學院教授、博導 武長海

2023年12月17日《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）公布，自2024年5月1日起施行。該《條例》共6章60條。目前，非銀行支付在小額、便民方面發(fā)揮了重要作用，據統(tǒng)計，截至目前全國共有非銀行支付機構185家。2022年處理支付業(yè)務超過1萬億筆，金額達400萬億元人民幣，分別占全國電子支付業(yè)務的80%和10%，服務超過10億個人用戶和數數千萬計商戶。近年來監(jiān)管部門通過大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務整改活動，在防范風險隱患方面，取得積極成效。但一些支付機構違規(guī)經營的現象也時有發(fā)生，如違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集等侵犯用戶合法權益的事件時有發(fā)生。因此，這次《條例》的出臺，能夠有效、全鏈條全周期地規(guī)范非銀行支付機構的行為，尤其是非法侵犯用戶合法權益的行為，保護當事人合法權益。《條例》對用戶合法權益保護的規(guī)定，具有以下六大亮點。

一是法律位階的提升，提高了法律的權威性?！稐l例》是非銀行支付機構監(jiān)管領域的首部行政法規(guī)，效力層級高，將監(jiān)管實踐中行之有效的保護用戶合法權益的制度進行總結，規(guī)定在具體法條之中，成為非銀支付行業(yè)的“基本法”。

二是規(guī)定了保護用戶權益的法律原則和宗旨。《條例》第一條規(guī)定了保護當事人合法權益的原則，為了規(guī)范非銀行支付機構行為，保護當事人合法權益。第三條規(guī)定了便民服務宗旨，規(guī)定非銀行支付機構開展業(yè)務，以提供小額、便民支付服務為宗旨。該規(guī)定為非銀行支付機構開展業(yè)務和監(jiān)管部門開展監(jiān)管活動提供了原則和宗旨保障。

三是對用戶權益保護的規(guī)定更加全面具體。《條例》第二十條規(guī)定了支付服務協(xié)議內容。該條規(guī)定了非銀行支付機構應當與用戶簽訂支付服務協(xié)議，其條款應當按照公平原則擬定，保障用戶知情權和選擇權。第三十二條規(guī)定了信息保密制度。該條規(guī)定了非銀行支付機構對用戶信息嚴格保密制度和具體內容，包括用戶信息處理原則、處理依據、保護內容、用戶權益等。第三十四條是明碼標價的規(guī)定。該條規(guī)定了非銀行支付機構對提供的服務應當明碼標價，收取費用的依據、標準以及保障用戶收取費用的知情權和選擇權等。第三十五條是爭議處理的規(guī)定。該條規(guī)定了非銀行支付機構應當及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責任，切實保護用戶合法權益。國家鼓勵用戶和非銀行支付機構之間運用調解、仲裁等方式解決糾紛。

四是對用戶風險管理的規(guī)定全鏈條全周期全覆蓋。《條例》第二十一條規(guī)定了非銀行支付機構應當建立持續(xù)有效的用戶盡職調查制度，按照規(guī)定識別并核實用戶身份，了解用戶交易背景和風險狀況，并采取相應的風險管理措施。非銀行支付機構不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務和技術服務委托第三方處理。第二十二條規(guī)定非銀行支付機構應當自行完成特約商戶盡職調查、支付服務協(xié)議簽訂、持續(xù)風險監(jiān)測等業(yè)務活動。非銀行支付機構不得為未經依法設立或者從事非法經營活動的商戶提供服務。第二十三條規(guī)定非銀行支付機構應當采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動。第三十一條規(guī)定非銀行支付機構應當妥善保存用戶資料和交易記錄。有關機關依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，查詢用戶資料、交易記錄及其持有的支付賬戶余額或者預付資金余額，或者凍結、扣劃用戶資金的，非銀行支付機構應當予以配合。

五是加大了對侵犯用戶合法權益行為的處罰力度。《條例》出臺前，對于非銀行支付機構侵犯用戶合法權益的行為，只能按照現行部門規(guī)章處罰，處罰力度低?！稐l例》的出臺，明確了監(jiān)管部門的監(jiān)管職責和非銀行支付機構的法律責任。第五十條和五十一條規(guī)定了非銀行支付機構的違法行為的法律責任，分情形責令其限期改正，給予警告、通報批評，沒收違法所得，并處一定倍數和一定數額的罰款，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證。

六是對于侵犯用戶其它合法權益的行為，實現了與現有法律的有效銜接。對于用戶信息安全和數據安全的侵犯，《條例》第五十二條規(guī)定，非銀行支付機構違反本條例規(guī)定處理用戶信息、業(yè)務數據的，依照《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國網絡安全法》《中華人民共和國數據安全法》等有關規(guī)定進行處罰。對價格違法行為，以及任何單位和個人非法買賣、出租、出借支付賬戶等侵犯用戶合法權益的行為，依據其它法律、行政法規(guī)作出處罰的，《條例》第五十三條作了銜接性規(guī)定。

總之，《條例》的出臺，貫徹了“支付為民”理念，加大了對違法違規(guī)行為的打擊力度，防止劣幣驅逐良幣。因此，在保障用戶合法權益的基礎上，有利于進一步促進支付行業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。