央行推出全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺

消除“信用白戶”打通資金流信用信息跨行共享堵點(diǎn)

□ 本報(bào)記者 李立娟

為解決金融機(jī)構(gòu)跨行共享資金流信用信息的堵點(diǎn)難點(diǎn)，建立制度化、體系化的資金流信用信息共享機(jī)制，在充分保護(hù)中小微企業(yè)權(quán)益的同時(shí)，促進(jìn)資金流信用信息共享，近日，中國人民銀行推出全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱資金流信息平臺）。

據(jù)了解，資金流信息平臺建設(shè)采用分步實(shí)施、分批推進(jìn)計(jì)劃。首批選擇了業(yè)務(wù)量大、技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、具有地域代表性的31家金融機(jī)構(gòu)參與資金流信息平臺上線試運(yùn)行?，F(xiàn)資金流信息平臺已經(jīng)正式面向中小微企業(yè)和試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)提供資金流信用信息服務(wù)。

信用記錄單薄制約服務(wù)

中小微企業(yè)是推動創(chuàng)新、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的重要力量，是我國經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力、實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的生力軍。

“缺少具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，是制約金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的重要因素。當(dāng)前我國仍然有大量中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）是‘信用白戶’，沒有信用記錄，或者信用記錄單薄。”中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

這位負(fù)責(zé)人表示，“建設(shè)資金流信息平臺是中國人民銀行貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，建立完善中小微企業(yè)信用信息互聯(lián)互通機(jī)制，探索銀行資金流信用信息共享應(yīng)用，做好金融‘五篇大文章’，進(jìn)一步支持信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)的積極探索和全新實(shí)踐?！?/p>

據(jù)了解，資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的，能夠反映其經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟(jì)行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易統(tǒng)計(jì)信息。

資金流信用信息也是中小微企業(yè)重要的信用信息之一，能夠全生命周期地動態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為。

每個(gè)企業(yè)建立專屬賬戶

據(jù)介紹，資金流信息平臺主要服務(wù)于中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體。參加平臺的金融機(jī)構(gòu)目前主要是具有結(jié)算賬戶服務(wù)資質(zhì)的銀行類機(jī)構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用聯(lián)社等。

資金流信息平臺為每一個(gè)企業(yè)建立了專屬的資金流信用信息賬戶（以下簡稱數(shù)據(jù)賬戶）。企業(yè)無需注冊即可使用企業(yè)法人身份信息直接登錄數(shù)據(jù)賬戶，在數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)委托資金賬戶開戶機(jī)構(gòu)提供本企業(yè)的資金流信用信息，授權(quán)信貸機(jī)構(gòu)查詢本企業(yè)的資金流信用信息，提出異議和開展咨詢，實(shí)現(xiàn)“我的信息我做主”。

中小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請融資時(shí)，可授權(quán)金融機(jī)構(gòu)通過資金流信息平臺查詢該企業(yè)某一資金賬戶的資金流信用信息。中小微企業(yè)也可通過此平臺查詢本企業(yè)的資金流信用信息。

具體來說，資金流信息平臺提供的產(chǎn)品有兩個(gè)，分別是企業(yè)賬戶資金流信用信息明細(xì)匯總產(chǎn)品、企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告。

企業(yè)賬戶資金流信用信息明細(xì)匯總產(chǎn)品共包含5個(gè)信息單元（產(chǎn)品封面、產(chǎn)品說明、基本信息、資金流信用信息、附錄）、11個(gè)信息段、95個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。

企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告共包含5個(gè)信息單元（報(bào)告封面、報(bào)告說明、基本信息、資金流信用信息、附錄）、18個(gè)信息段、184個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。

上述兩類產(chǎn)品涵蓋的資金流信用信息的時(shí)間跨度最長為最近36個(gè)月（若賬戶開立長度不足36個(gè)月，則所有時(shí)段信息全部包含在內(nèi)）。

保證信息主體合法權(quán)益

據(jù)了解，資金流信息平臺通過數(shù)據(jù)賬戶的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通所有信息主體；通過金融專網(wǎng)聯(lián)通所有信息提供機(jī)構(gòu)、信息使用機(jī)構(gòu)；通過安全可信的技術(shù)手段開展內(nèi)外網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)交互，保證資金流信息平臺安全高效穩(wěn)定運(yùn)行。

資金流信息平臺不存儲中小微企業(yè)的資金流信用信息，僅起到資金流信用信息流動的“高速公路”作用。

對于資金流信息平臺如何維護(hù)信息安全、保護(hù)主體權(quán)益，上述負(fù)責(zé)人表示，為保護(hù)信息主體對資金流信用信息的查詢權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、訴訟權(quán)等合法權(quán)益，中國人民銀行征信中心作為資金流信息平臺的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，制定了《全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺業(yè)務(wù)管理規(guī)程》等管理制度，并通過用戶服務(wù)協(xié)議、接入承諾書、委托提供協(xié)議、授權(quán)查詢協(xié)議等法律文件規(guī)范各方行為。

不僅如此，資金流信息平臺采取了多種措施保障信息安全。包括：嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，確保企業(yè)主體和接入機(jī)構(gòu)身份可靠、可追溯；信息不使用不出域，無授權(quán)不調(diào)用，平臺不儲存資金流信用信息；踐行最小必要原則共享信息，企業(yè)自主選擇開放某一個(gè)或多個(gè)賬戶的資金流信用信息共享；加強(qiáng)軟硬件設(shè)施建設(shè)，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

上述負(fù)責(zé)人表示，下一步，中國人民銀行將加快金融機(jī)構(gòu)接入資金流信息平臺，逐步實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)資金流信用信息共享全面覆蓋。