金融監(jiān)管總局加強改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管

嚴禁將線下業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)拓展經(jīng)營區(qū)域

□ 本報記者 李立娟

近日，為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，有效防范行業(yè)風險，切實保護金融消費者合法權益，推動財險業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

“《通知》深入貫徹落實中央金融工作會議精神，堅決落實全面加強金融監(jiān)管、防范化解金融風險有關要求，堅持‘強化合規(guī)經(jīng)營、防范化解風險、提升服務能力、支持改革轉(zhuǎn)型’的導向作用，嚴格規(guī)范市場運營，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領域存在的突出問題?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局有關部門負責人表示。

細化監(jiān)管要求

近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加，為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務，在服務實體經(jīng)濟、服務新市民等社會治理領域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風險管控不到位、線下服務能力不足、業(yè)務經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導、投訴舉報集中等問題。

國家金融監(jiān)督管理總局有關部門負責人說，金融監(jiān)管總局持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系建設，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）配套規(guī)范性文件，進一步明確和細化保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的監(jiān)管要求。

《通知》共16條，主要內(nèi)容包括定義、經(jīng)營條件、經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、風控管理、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機構管控、落地服務、內(nèi)部管理等。

《通知》重點解決如下問題：什么是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務；哪些機構可以做互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務；哪些險種可以拓展經(jīng)營區(qū)域；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的監(jiān)管要求有哪些。

具體來說，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務范疇?！锻ㄖ放c《辦法》中關于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義保持一致，即財產(chǎn)保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺或委托保險中介機構在其自營網(wǎng)絡平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務的保險經(jīng)營活動。

“在具體認定時，應結(jié)合《辦法》要求，主要看金融消費者是否通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局有關部門負責人解釋道。

明確經(jīng)營條件

《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營條件。

具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應符合以下條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應符合《辦法》有關條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

《通知》提出了開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務在經(jīng)營規(guī)則、風險管理、內(nèi)部管控、落地服務等方面的監(jiān)管要求，重點對落地服務明確細化要求。要求建立獨立有效的風險內(nèi)控體系，加強落地服務機構管理，強化對于政策性、屬地性強險種的落地服務要求。

《通知》明確了可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍?！爸С重敭a(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

具體來說，符合本《通知》條件的財產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機構報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務拓展情況。

在短期健康險和意外傷害保險方面，《通知》要求，財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險和意外傷害保險，應符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》相關要求。

在機動車輛保險方面，《通知》要求，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險經(jīng)營區(qū)域拓展至未設立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）。具備較強的風險管理、內(nèi)控管理和綜合服務能力，匹配相應地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實施。

保護數(shù)據(jù)安全

《通知》強調(diào)，財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應堅持合規(guī)審慎經(jīng)營，加強數(shù)據(jù)安全保護。

具體來看，《通知》要求，財產(chǎn)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務合作，應審慎選擇合作對象。建立合作對象準入和退出機制，明確相應標準和程序，對合作對象進行充分評估和盡職調(diào)查，并實施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價相符、收益風險相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費項目、標準和支付方式。維護經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可。

對于依托特定場景提供相關保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，《通知》要求，財產(chǎn)保險公司應嚴格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關規(guī)定，科學評估特定場景風險狀況，公平、合理制定保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。

在數(shù)據(jù)安全方面，《通知》提出，財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機構在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責任邊界，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務。遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息。

據(jù)悉，下一步，金融監(jiān)管總局將不斷完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，嚴格規(guī)范經(jīng)營、防范風險隱患，引導行業(yè)改革轉(zhuǎn)型、提升服務質(zhì)效，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險保障作用，為經(jīng)濟社會各領域提供便捷、普惠的保險服務。