金融監(jiān)管總局助推普惠保險高質(zhì)量發(fā)展

未來五年基本建成高質(zhì)量普惠保險發(fā)展體系

□ 本報記者 李立娟

為充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”功能，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟普惠性的保險需求，進一步推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

《指導意見》共20條，主要包括豐富產(chǎn)品服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強監(jiān)管等方面的內(nèi)容。

服務(wù)供給不斷深化

2023年，中央金融工作會議明確指出“要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”?！秶鴦?wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》對普惠保險發(fā)展提出了新的要求，明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

“普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。”國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人答記者問時表示，“未來五年，高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成?；A(chǔ)保險服務(wù)提質(zhì)擴面取得新進展，重點領(lǐng)域和重點群體保險服務(wù)可得性實現(xiàn)新提升，保險基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設(shè)邁上新臺階?！?/p>

上述負責人表示，“各類市場主體積極開展普惠保險業(yè)務(wù)，普惠保險服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展勢頭，并取得了較好成效”。

他進一步說，“但也要看到，當前普惠保險發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。為更好推動普惠保險發(fā)展，提高保險業(yè)普惠保險經(jīng)營能力和服務(wù)水平，金融監(jiān)管總局研究印發(fā)了《指導意見》，著力完善普惠保險制度規(guī)則，并提供有力的政策支持”。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授、博士生導師王國軍認為，普惠保險保障的是最需要保障的人群，覆蓋面大，社會效益好，是保險發(fā)揮“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”功能的重要抓手。

“《指導意見》的印發(fā)意義重大?！蓖鯂娬f，“保險行業(yè)與保險公司對普惠保險的認識不同，參與的積極性不同，投入的方式也不同，《指導意見》給出了普惠保險發(fā)展的具體規(guī)則，有利于普惠保險的落地實施。”

圈定發(fā)展重點領(lǐng)域

“當前普惠保險發(fā)展的重點領(lǐng)域，在于提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的抗風險能力。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老保險，積極參與應(yīng)對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風險減量服務(wù)，有效提升各類風險的保障能力。積極發(fā)展醫(yī)療責任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險。適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示。

在養(yǎng)老方面，《指導意見》支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，開發(fā)投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品，積極應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)。在風險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

《指導意見》明確了普惠保險發(fā)展的重點領(lǐng)域，也對保險公司進一步完善普惠保險管理機制提出要求。根據(jù)《指導意見》，保險公司要建立普惠保險發(fā)展領(lǐng)導體制，董事會和管理層要定期聽取普惠保險發(fā)展情況，加強普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計。

具體來說，保險公司要明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經(jīng)營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權(quán)重原則上不低于5%。加強普惠保險內(nèi)控管理，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)、業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實，及時識別和防控相關(guān)風險。

保險公司主動承擔

“保險公司要主動承擔保障民生、服務(wù)社會的責任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與和推動普惠保險發(fā)展。堅持自愿投保原則，依法保護普惠保險投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。要真實、準確、完整地宣傳普惠保險產(chǎn)品，推進保險產(chǎn)品的標準化、通俗化、簡單化。提高普惠保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提供適老化和無障礙服務(wù)。通過保險中介機構(gòu)代理普惠保險業(yè)務(wù)的，要建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。保險公司要提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)，做到‘應(yīng)賠盡賠、能賠快賠’”。對于保險公司從哪些方面改進和提升普惠保險服務(wù)，上述負責人如是介紹。

在加強消費者權(quán)益保護方面，《指導意見》要求保險公司要規(guī)范普惠保險服務(wù)內(nèi)容，改進服務(wù)質(zhì)量，完善消費投訴處理機制和糾紛多元化解機制，落實首問負責制。通過代理、協(xié)辦方式開展普惠保險業(yè)務(wù)的，保險公司依法承擔處理保險消費糾紛的責任，切實保護消費者合法權(quán)益。監(jiān)管部門要強化普惠保險消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害消費者合法權(quán)益的行為。

在王國軍看來，“加強消費者權(quán)益保護，最重要的是透明化，陽光是最好的殺蟲劑”。

據(jù)悉，下一步，金融監(jiān)管總局將扎實推進《指導意見》落地實施工作，指導保險公司進一步豐富普惠保險產(chǎn)品服務(wù)，提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，提升小微企業(yè)、個體工商戶等抗風險能力；提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮各類保險公司積極作用，健全普惠保險管理機制，規(guī)范普惠保險代理、協(xié)辦行為。加強組織保障，積極協(xié)調(diào)爭取各方支持，進一步優(yōu)化普惠保險發(fā)展環(huán)境，夯實普惠保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，深入開展普惠保險教育和普惠保險發(fā)展規(guī)律研究；加強普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，完善普惠保險統(tǒng)計指標，加強消費者權(quán)益保護，推動普惠保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。