李炏

為有效規(guī)范金融機(jī)構(gòu)貸款催收管理，切實(shí)整治網(wǎng)絡(luò)貸款亂象，保障廣大債務(wù)人的合法權(quán)益，應(yīng)嚴(yán)格市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)催收行為監(jiān)管，深化公眾宣傳教育。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛不斷攀升，一些互聯(lián)網(wǎng)債務(wù)催收平臺也粉墨登場，許多不法分子非法搜集、利用債務(wù)人及周圍人員個(gè)人信息，采取信訪、恐嚇、威脅等一系列新型非法催收方式，為網(wǎng)絡(luò)貸款公司提供逾期債務(wù)催告服務(wù)賺取傭金，嚴(yán)重侵害了公民個(gè)人信息，影響了債務(wù)人正常生活工作。出現(xiàn)以上情況，筆者認(rèn)為有以下三點(diǎn)原因：

催收機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻低。主要表現(xiàn)：一是資金要求不高。與其他行業(yè)相比，催收公司不需要大量的初始投資或復(fù)雜的設(shè)備，只需具備一定的資金、人員和場地，就可以開展催收業(yè)務(wù)。二是資質(zhì)要求不高。催債公司的業(yè)務(wù)員不需要專業(yè)資格認(rèn)證，在專業(yè)知識技能上存在差異，往往導(dǎo)致處理復(fù)雜債務(wù)問題的能力不足，容易將合法催債變成“軟暴力催債”。

催收行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管松。催收公司與債權(quán)人之間不具有直接法律關(guān)系，以受托人身份進(jìn)行債務(wù)催收，正常催收手段無法達(dá)到催收目的后，催收人員往往采用威脅、恐嚇、侮辱、誹謗等“軟暴力”手段違法催收。加之，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的迅速改善、大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入普及，降低了催收公司獲取和適用個(gè)人信息的成本，監(jiān)管規(guī)則的缺失進(jìn)一步刺激催收機(jī)構(gòu)無視債務(wù)人信息保護(hù)。

合規(guī)催收教育宣傳力度弱。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新型非法催收方式的宣傳力度不足，宣傳形式單一、內(nèi)容單調(diào)，導(dǎo)致合規(guī)催收的標(biāo)準(zhǔn)和流程未能廣泛宣傳。債務(wù)人自身缺乏對債務(wù)催收權(quán)利和責(zé)任的認(rèn)識，不了解如何識別非法催收行為以及如何應(yīng)對不當(dāng)催收。

催收行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和道德準(zhǔn)則，使得催收公司之間的實(shí)踐差異較大。為有效規(guī)范金融機(jī)構(gòu)貸款催收管理，切實(shí)整治網(wǎng)絡(luò)貸款亂象，保障廣大債務(wù)人的合法權(quán)益，筆者提出以下三點(diǎn)建議：

嚴(yán)格市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化貸后催收內(nèi)控清單化管理，比如人員管理、業(yè)務(wù)管理、個(gè)人信息安全管理等。通過設(shè)立專業(yè)課程、開設(shè)培訓(xùn)班等方式，不斷加強(qiáng)對催收公司的培訓(xùn)和認(rèn)證，規(guī)范催收行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把控催收行為標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升整個(gè)行業(yè)的專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量。

加強(qiáng)催收行為監(jiān)管。政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合制定和完善相關(guān)規(guī)章制度，明確催收行為的界限和規(guī)則。持續(xù)加強(qiáng)對第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置工作，防范不當(dāng)催收、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

深化公眾宣傳教育。利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)活動(dòng)等多種宣傳方式，普及金融知識和債務(wù)管理知識，幫助公眾理解合規(guī)催收的重要性及其運(yùn)作方式。引導(dǎo)催收公司在遵守隱私保護(hù)的前提下，公開催收公司操作流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，增加業(yè)務(wù)透明度，贏得公眾的信任。

（作者單位：重慶市萬州區(qū)人民法院）