陳曦

據(jù)4月18日《工人日?qǐng)?bào)》報(bào)道，一段時(shí)間以來，雇主責(zé)任險(xiǎn)成為保險(xiǎn)欺詐的“重災(zāi)區(qū)”。一些不法分子與用工企業(yè)、律師、鑒定機(jī)構(gòu)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員達(dá)成合謀，利用保險(xiǎn)公司承保審核、理賠調(diào)查等環(huán)節(jié)的漏洞，采用多種手段進(jìn)行騙保，使雇主責(zé)任險(xiǎn)淪為其“搖錢樹”。

作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主自愿投保，能夠?yàn)槠浞謸?dān)因雇員在工作過程中遭受意外傷害或患職業(yè)病而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這一險(xiǎn)種在降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可與工傷保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，讓勞動(dòng)者及時(shí)獲得賠償，是我國職業(yè)傷害賠償體系的重要組成部分。

然而現(xiàn)實(shí)中，雇主責(zé)任險(xiǎn)正在偏離多贏初衷，變成一些別有用心者的“斂財(cái)工具”。從各地警方近期披露的案例來看，此類騙保行為呈現(xiàn)職業(yè)化、跨區(qū)域、全鏈條特征，保險(xiǎn)中介、用人單位、鑒定機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間互相勾結(jié)，作案手段越發(fā)隱蔽而復(fù)雜。例如，有的黑心企業(yè)用同一工傷事故向多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保、多頭索賠；有的不法機(jī)構(gòu)夸大事故程度、傷殘等級(jí)以索取超額賠付；還有一些不法分子甚至幫助企業(yè)偽造工傷事故，或?qū)⒎枪鹿始右园b，從而騙取保險(xiǎn)賠償。三種情形兼而有之的也并不少見，性質(zhì)尤為惡劣。

雇主責(zé)任險(xiǎn)成為騙?！爸貫?zāi)區(qū)”，不僅擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，也有損勞動(dòng)者權(quán)益。其一，在騙保時(shí)，很多保險(xiǎn)中介與企業(yè)合謀誘騙勞動(dòng)者簽署空白協(xié)議、作偽證，卻在賠償款到賬后極力壓榨受傷勞動(dòng)者，大肆侵占、截留理賠金，讓勞動(dòng)者無力支付治療費(fèi)用；其二，賠付率的異常會(huì)倒逼保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)費(fèi)率，進(jìn)而導(dǎo)致用人單位購買保險(xiǎn)的意愿降低，這意味著勞動(dòng)者少了一重保障；其三，當(dāng)企業(yè)在工傷事故中“有利可圖”，一定程度上將誘使經(jīng)營者漠視生產(chǎn)安全，這對(duì)勞動(dòng)者非常不利。

騙保行為屢屢得逞，暴露出一些保險(xiǎn)公司存在機(jī)制漏洞。從承保環(huán)節(jié)看，激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，很多保險(xiǎn)公司為攬客而降低投保門檻，且在核保過程中未能充分核實(shí)投保企業(yè)的真實(shí)情況；此外，各公司間尚未建立起數(shù)據(jù)共享機(jī)制，難以有效識(shí)別重復(fù)投保行為。從理賠環(huán)節(jié)看，隨著保險(xiǎn)公司紛紛開通線上業(yè)務(wù)，異地投保雇主責(zé)任險(xiǎn)成為趨勢(shì)，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，異地保險(xiǎn)公司無法及時(shí)展開現(xiàn)場(chǎng)勘查。這些都給了不法分子以可乘之機(jī)。

推動(dòng)雇主運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)良性發(fā)展，是為合法經(jīng)營的企業(yè)兜底，也是為勞動(dòng)者權(quán)益保駕護(hù)航。打擊遏制保險(xiǎn)欺詐，需要監(jiān)管部門重拳出擊、形成威懾，更需要保險(xiǎn)行業(yè)自查自糾，從源頭上堵住規(guī)則漏洞。此外，勞動(dòng)者也要進(jìn)一步增強(qiáng)法治意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，防止自身成為黑產(chǎn)鏈上的“工具人”，淪為保險(xiǎn)詐騙的“幫兇”。

雇主責(zé)任險(xiǎn)被“玩壞”，也傳遞出更深層信息：當(dāng)勞動(dòng)權(quán)益保障“工具箱”日益豐富，如何讓每件工具物盡其用、不被濫用，是相關(guān)方面須直面的問題。