據(jù)媒體披露，福清西山學(xué)校最近以一紙?jiān)V狀將華夏銀行及其福州某支行、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人和支行負(fù)責(zé)人告上了法庭，訴由是：該支行及負(fù)責(zé)人利用其優(yōu)勢(shì)地位，促使西山學(xué)校開(kāi)設(shè)法人透支賬戶，銀行放貸后隨即指令西山學(xué)校將透支資金挪用作為該行其他貸款客戶的續(xù)貸過(guò)橋資金，后因其中一客戶無(wú)法抵押轉(zhuǎn)貸而產(chǎn)生不良貸款，而還款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)卻落在了西山學(xué)校的頭上。西山學(xué)校當(dāng)然不愿成為“冤大頭”，怒而向法院起訴。其訴由是否成立最終還有待法庭根據(jù)事實(shí)和法規(guī)判定，但該案啟動(dòng)程序本身，無(wú)疑有助于完善銀行業(yè)外部監(jiān)管機(jī)制，正如三十年前王海第一次“打假”一樣——引發(fā)廣泛關(guān)注。

在當(dāng)下金融行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性已毋庸置疑——業(yè)內(nèi)普遍意識(shí)到，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的可靠途徑，是創(chuàng)造價(jià)值的牢固根基，更是發(fā)展的前提和保障、是防范風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造價(jià)值的必由之舉。

縱觀經(jīng)濟(jì)史，金融業(yè)的每一個(gè)制度規(guī)范都是由深刻的教訓(xùn)和沉痛的代價(jià)換來(lái)的。事實(shí)上，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)制度執(zhí)行上不能有半點(diǎn)僥幸，1%的疏忽都可能導(dǎo)致100%的損失，任何一次小小的違規(guī)都可能帶來(lái)難以彌補(bǔ)的后果。

若要無(wú)限接近百分百合規(guī)、杜絕百分之一的違規(guī)，除了金融業(yè)內(nèi)部在管理、運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)嚴(yán)格遵守規(guī)則等內(nèi)部監(jiān)管體系，更有賴于監(jiān)管部門(mén)的依法監(jiān)管和金融業(yè)客戶的依法維權(quán)，從而形成完備的外部監(jiān)管機(jī)制。

毫無(wú)疑問(wèn)，外部監(jiān)管無(wú)疑是相對(duì)痛苦的，但其顯著的效益和效率則提示人們，這種痛苦值得經(jīng)歷。我國(guó)實(shí)物商品和一般生活服務(wù)等普通消費(fèi)領(lǐng)域的社會(huì)進(jìn)步，就清楚地證實(shí)了這一點(diǎn)。

中年以上的人們都記憶猶新，在1993年我國(guó)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》頒行之前，人們?cè)趯?shí)物商品領(lǐng)域被假冒偽劣所欺詐之嚴(yán)重讓人瞠目結(jié)舌，那時(shí)購(gòu)買(mǎi)了假冒偽劣商品想要退貨非常之難，必須由消費(fèi)者證明商品有質(zhì)量問(wèn)題才行。而隨著《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的頒行，特別是消費(fèi)者維權(quán)——已在制度層面支持消費(fèi)者通過(guò)利益驅(qū)動(dòng)而主動(dòng)展開(kāi)維權(quán)行動(dòng)，三十年下來(lái)，我國(guó)消費(fèi)者從“證明商品有問(wèn)題才能退貨”，到“懷疑商品有問(wèn)題就可以退貨”，然后才進(jìn)步到“購(gòu)買(mǎi)后只要不喜歡就可以退貨”，這個(gè)巨大的社會(huì)進(jìn)步有目共睹。

追溯這種進(jìn)步的根源，無(wú)疑是消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了企業(yè)、行政執(zhí)法等國(guó)家機(jī)關(guān)以及消費(fèi)者形成了一個(gè)完整的閉環(huán)，這樣既逐步降低了國(guó)家監(jiān)管成本，也漸漸凝聚了企業(yè)共識(shí)，更有效保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益、提高發(fā)展質(zhì)量。

現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)面對(duì)金融機(jī)構(gòu)，與三十年前國(guó)人作為消費(fèi)者面對(duì)商家一樣弱勢(shì)，這是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)相較于發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力較低的原因，也是結(jié)果，換言之，要想提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)依法保護(hù)民營(yíng)企業(yè)的合法權(quán)益、改善民企與銀行相對(duì)弱勢(shì)的地位，是必要的、基礎(chǔ)的抓手之一。

中央高度重視金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，傳遞出了從國(guó)家層面加強(qiáng)金融業(yè)合規(guī)性監(jiān)管的重要信息，而完善金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制，無(wú)疑是各級(jí)監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)值得高度重視、切實(shí)厲行的基礎(chǔ)工作。（中民）