鼓勵(lì)普惠金融向鄉(xiāng)村下沉，推動(dòng)金融服務(wù)到村到戶到人，是人民銀行等部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)持之以恒推進(jìn)的方向。但在村村通公路、家家蓋磚瓦基本實(shí)現(xiàn)的當(dāng)下，金融服務(wù)下沉至村鎮(zhèn)依然受制于經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致部分位置偏僻、交通不便的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的現(xiàn)象尚存。近日，記者探訪廣西壯族自治區(qū)多地村鎮(zhèn)，看到廣西金融機(jī)構(gòu)正著力突破鄉(xiāng)村金融服務(wù)的固有模式，為金融服務(wù)下沉至田間地頭，助力農(nóng)民增收致富帶來(lái)新路徑。

建好農(nóng)村普惠金融“根據(jù)地”

取款匯款、水電費(fèi)繳納、零錢(qián)兌換、反洗錢(qián)宣傳……將金融服務(wù)真正帶到莽莽大山深處、帶至田間地頭，就地建站設(shè)點(diǎn)是個(gè)費(fèi)時(shí)耗力的“笨辦法”，但卻是做好金融服務(wù)渠道下沉的物理基礎(chǔ)。

“在農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)建設(shè)起來(lái)之前，村民交水電、社保費(fèi)要跑去10公里外的縣城?，F(xiàn)在我們村的服務(wù)點(diǎn)就能代繳，有時(shí)順路來(lái)?yè)Q點(diǎn)零錢(qián)也很方便?！惫鹆帚y行百色市凌云縣下甲鎮(zhèn)彩架村農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱“服務(wù)點(diǎn)”）站長(zhǎng)張明亮對(duì)記者說(shuō)。

由張明亮自家客廳改造而來(lái)的服務(wù)點(diǎn)不顯寬敞，但智能終端機(jī)、保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、金融知識(shí)宣傳欄等基礎(chǔ)設(shè)施一應(yīng)俱全，已經(jīng)可以滿足大多數(shù)村民辦理小額存取款、代理繳費(fèi)、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬匯款、零錢(qián)兌換等業(yè)務(wù)的需求，進(jìn)而解決了農(nóng)村金融服務(wù)跟不上、進(jìn)不去、難持續(xù)等問(wèn)題。

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或建立服務(wù)點(diǎn)的行為并不少見(jiàn)，但按照傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)方式，將普惠金融服務(wù)覆蓋數(shù)量龐大、位置偏遠(yuǎn)、人口規(guī)模不一的村鎮(zhèn)不僅成本頗高，也難以把控風(fēng)險(xiǎn)。因此，少有金融機(jī)構(gòu)愿意大規(guī)模、持之以恒為村鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)“根據(jù)地”。

農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)也可以是兒童之家 賀覺(jué)淵 攝

不過(guò)，類似彩架村的服務(wù)點(diǎn)，如今在廣西已鋪設(shè)近7000家，作為桂林銀行“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的最基層，助其將金融服務(wù)觸角逐漸延伸至廣西全境。截至2024年6月末，桂林銀行金融服務(wù)已覆蓋廣西全區(qū)57%的行政村、66%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和100%的縣域。

不同于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)方式，桂林銀行百色分行行長(zhǎng)黃立華對(duì)記者說(shuō)，桂林銀行請(qǐng)當(dāng)?shù)卮迕褡鳛椤罢鹃L(zhǎng)”，在其家中設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，由此節(jié)約了傳統(tǒng)模式建站設(shè)點(diǎn)所需的房租、水電、現(xiàn)金押運(yùn)等費(fèi)用，也不承擔(dān)水電、房租、設(shè)備運(yùn)維等成本，節(jié)省了一大筆開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)了輕資本運(yùn)營(yíng)。

找對(duì)金融服務(wù)“關(guān)鍵人”

哪位村民腿腳不便要上門(mén)服務(wù)、哪位村民不會(huì)使用手機(jī)銀行需指導(dǎo)、哪位近期有信貸需求……在普惠金融的“最后一米”，更“接地氣”的金融服務(wù)要求金融服務(wù)者不僅具備金融專業(yè)知識(shí)，還必須熟悉鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情。建好“根據(jù)地”只是第一步，農(nóng)村金融服務(wù)還需要一位“關(guān)鍵人”。

在廣西百色平果市太平鎮(zhèn)新圩村，就有一位帶領(lǐng)全村走上鄉(xiāng)村振興致富路的“關(guān)鍵人”黃義叁。在他的帶領(lǐng)下，新圩村的甜椒種植規(guī)模從2010年的20畝發(fā)展到當(dāng)前1萬(wàn)余畝，帶動(dòng)當(dāng)?shù)卮迕窬蜆I(yè)500多戶。

2017年，在外打拼多年的黃義叁決定返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，自此投身于家鄉(xiāng)的甜椒產(chǎn)業(yè)。憑借多年在外的經(jīng)驗(yàn)積累，黃義叁主動(dòng)引進(jìn)優(yōu)良品種，積極整合資源、技術(shù)、銷(xiāo)路，逐漸扭轉(zhuǎn)新圩村甜椒產(chǎn)業(yè)缺管理、缺技術(shù)、缺銷(xiāo)路的情況。創(chuàng)業(yè)走向正軌后，黃義叁不忘向村民分享種植經(jīng)驗(yàn)、提供技術(shù)指導(dǎo)。

黃義叁向記者分享甜椒種植經(jīng)驗(yàn)  賀覺(jué)淵 攝

黃義叁是新圩村甜椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)路人，也是桂林銀行平果市太平鎮(zhèn)新圩村服務(wù)點(diǎn)站長(zhǎng)。村民不了解金融，黃義叁就主動(dòng)上門(mén)宣講金融知識(shí)。村民有資金需求，黃義叁就帶著桂林銀行的客戶經(jīng)理跑到田間地頭了解實(shí)情、推薦信貸產(chǎn)品?！拔覀冇?00多戶甜椒種植戶，平均種植一畝甜椒的成本投入大約在2萬(wàn)元左右，能發(fā)展到如今的規(guī)模僅靠農(nóng)民手里的錢(qián)肯定不夠，離不開(kāi)銀行支持?！秉S義叁直言。

在他的不懈努力下，不少村民開(kāi)始嘗試借助金融活水增產(chǎn)致富。截至今年7月末，新圩村服務(wù)點(diǎn)推薦貸款戶數(shù)達(dá)到101戶，貸款余額1378.3萬(wàn)元。

在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于信用體系建設(shè)尚未健全，許多農(nóng)民往往是征信空白狀態(tài)，更缺乏抵押品。桂林銀行的服務(wù)點(diǎn)站長(zhǎng)們雖然沒(méi)有放貸權(quán)限，卻能憑借其對(duì)村風(fēng)民情的充分了解，發(fā)揮了信貸投放過(guò)程中業(yè)務(wù)“協(xié)理員”與風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)人的作用。

基于鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”特性，選擇當(dāng)?shù)卮甯刹炕蛐抛u(yù)好、威望高的村民作為服務(wù)點(diǎn)站長(zhǎng)，通過(guò)站長(zhǎng)參與把關(guān)，解決農(nóng)村金融中村民與銀行信息不對(duì)稱的問(wèn)題，幫助桂林銀行做好貸前審查與貸后管理。

建好“根據(jù)地”、找準(zhǔn)“關(guān)鍵人”，通過(guò)突破鄉(xiāng)村金融服務(wù)固有模式，桂林銀行得以做好鄉(xiāng)村金融服務(wù)“關(guān)鍵事”，填補(bǔ)廣西廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。經(jīng)過(guò)4年改革，這家專注于服務(wù)鄉(xiāng)村振興的城商行在風(fēng)雨中更穩(wěn)。截至2024年6月末，桂林銀行并表資產(chǎn)總額超5000億元，成為廣西首家邁入中型銀行之列的城商行，累計(jì)向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投放貸款超3200億元。

（2024年9月1日 證券時(shí)報(bào)網(wǎng) 賀覺(jué)淵）