鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必先行。鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)是產(chǎn)業(yè)興旺，而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺離不開現(xiàn)代金融服務(wù)的支持。如何抓住產(chǎn)業(yè)振興這個重中之重，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聚焦發(fā)力，是農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實課題。

建立長效機(jī)制 找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)定位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將“服務(wù)鄉(xiāng)村振興”納入全行發(fā)展戰(zhàn)略，建立支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制，專門設(shè)立鄉(xiāng)村振興金融部門，牽頭推動金融助力鄉(xiāng)村振興工作，全力保障金融務(wù)實舉措落地、落細(xì)。推出專屬信貸政策，切塊專屬信貸資金，單列信貸規(guī)模，對服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)貸款實行優(yōu)惠利率，增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興積極性、主動性。著力加強(qiáng)人才、考核、服務(wù)等機(jī)制建設(shè)，堅持把作風(fēng)正派、本領(lǐng)過硬的年輕同志派往鄉(xiāng)村振興一線，優(yōu)先配強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)隊伍，為助力鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的體制機(jī)制保障。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把找準(zhǔn)轄區(qū)內(nèi)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的頭等大事來抓，放眼更大區(qū)域和市場，拓展服務(wù)邊界，利用自身信息等優(yōu)勢，組織相關(guān)專家進(jìn)行深入調(diào)查論證，確保各地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)能夠體現(xiàn)當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)勢、有市場、有效益，同時圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育制定長遠(yuǎn)規(guī)劃。主要包括以下產(chǎn)業(yè)：在當(dāng)?shù)鼐哂匈Y源稟賦、可以體現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)；產(chǎn)業(yè)鏈條相對較長、可以吸納就業(yè)人口較多的產(chǎn)業(yè)；能夠形成產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的產(chǎn)業(yè)；具備一定規(guī)?；?、集約化特征的產(chǎn)業(yè)；具有支柱地位的綠色產(chǎn)業(yè)和三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)等。

做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)主體 加大信貸投放

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過有力的信貸支持做大當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，做強(qiáng)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)主體，支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)著力提升農(nóng)產(chǎn)品附加值，形成拳頭產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品的品牌影響力，提升對上下游行業(yè)的聚合帶動能力；支持村集體經(jīng)濟(jì)、合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴(kuò)大規(guī)模、做好集約化經(jīng)營，千方百計擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、提高盈利能力、提升承貸能力。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入推進(jìn)“整村授信”工程，充分掌握農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營信息，改善信息不對稱問題，通過“整村授信”下沉金融服務(wù)，支持農(nóng)村各類經(jīng)營主體，為金融支持鄉(xiāng)村振興奠定基礎(chǔ)。要發(fā)揮示范效應(yīng)，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。評選金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“示范村”，推廣“村黨組織+合作社+農(nóng)戶+銀行”模式，支持特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 喚醒沉睡資產(chǎn)

通過信貸、利率等金融手段，主動服務(wù)建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的要素市場，探索創(chuàng)新更多基于農(nóng)村資源要素的信貸產(chǎn)品，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。針對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特征量體裁衣，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。推廣“銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融支持模式，壯大集體經(jīng)濟(jì)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，將農(nóng)戶融入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，享受產(chǎn)業(yè)發(fā)展的紅利；創(chuàng)新政銀企保合作模式，降低各主體間的信息不對稱，并進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險緩釋能力。要針對農(nóng)戶融資需求和特點，豐富貸款產(chǎn)品體系，開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品，積極開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸”、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。合理設(shè)置貸款期限，積極開展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的流動資金貸款和中長期貸款等業(yè)務(wù)。

土地是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體最重要的生產(chǎn)要素和財產(chǎn)構(gòu)成，但難以流動、不能抵押，是貸款難的癥結(jié)所在。目前，相關(guān)政策雖已出臺，但農(nóng)村集體經(jīng)營性土地入市的實操層面，仍存在很多障礙，阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如果能搞活集體經(jīng)營性用地融資，與國有用地一視同仁，將有助于解決資金來源問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大金融創(chuàng)新力度。加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)、評估、登記、交易等信息平臺建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村土地資源的變現(xiàn)能力，賦予土地資源融資功能，更多地提供符合農(nóng)民就業(yè)增收、農(nóng)業(yè)經(jīng)營增效和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

發(fā)展普惠金融 完善信用體系

圍繞提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。在綜合考慮成本收益的前提下，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有條件的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)各類服務(wù)網(wǎng)點；鞏固助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋面，推動助農(nóng)取款、匯款、代理繳費等業(yè)務(wù)，發(fā)揮好助農(nóng)取款服務(wù)點便農(nóng)惠農(nóng)作用；持續(xù)推動移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式在農(nóng)村的應(yīng)用，提升農(nóng)村基本金融服務(wù)水平，更好地滿足基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，提高金融支農(nóng)效率，促進(jìn)城鄉(xiāng)資源配置均等化。

進(jìn)一步加快信用信息的互聯(lián)互通，打造信用大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，提升信息質(zhì)量，真正把鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的上下游信用價值轉(zhuǎn)化為金融資源。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用信息共享，強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通，著力解決借貸雙方信息不對稱問題。大力宣傳誠信文化，強(qiáng)化誠信教育，培育農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評級覆蓋率，創(chuàng)新信用評價模式和共享機(jī)制，促進(jìn)信息、信用、信貸緊密聯(lián)動。

發(fā)展金融科技 防范金融風(fēng)險

數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)字治理、數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展大有可為。要積極發(fā)展數(shù)字金融，以數(shù)字化運行提升普惠服務(wù)的多元性和綜合性：以優(yōu)勢資源和特色產(chǎn)品為首要發(fā)力點，持續(xù)完善主打產(chǎn)品和明星場景解決方案；全面梳理業(yè)務(wù)流程，形成各業(yè)務(wù)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品組件，基于組件的靈活組裝，構(gòu)建產(chǎn)品工廠和解決方案中心。以數(shù)字化風(fēng)控提升風(fēng)險管理的精準(zhǔn)精細(xì)度，以數(shù)字化管理提升內(nèi)部控制的協(xié)同高效。增進(jìn)多部門信息共享與協(xié)同，通過信息透明化降低道德風(fēng)險。

切實加強(qiáng)對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信貸風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，健全風(fēng)險應(yīng)對和化解機(jī)制，豐富不良貸款化解方法，提高不良貸款處置規(guī)模。不斷探索政府、銀行、保險合作新模式，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，有效發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險的作用，形成金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展的保障機(jī)制。組建市場化支農(nóng)基金，創(chuàng)新商業(yè)化運作模式，引入國有資本，并吸引社會資本參與入股，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)的資金支持。

（作者 郭麗娟 中共山西省委黨校助理研究員）

（2023年6月2日《中國經(jīng)濟(jì)時報》）