2023年9月9日，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“泰康”）聯(lián)合武漢大學(xué)大健康法制研究中心、零點(diǎn)有數(shù)調(diào)研機(jī)構(gòu)共同發(fā)布首部《中高凈值人群財(cái)富管理法律服務(wù)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”），詳細(xì)分析了中高凈值人群財(cái)富管理的核心法律風(fēng)險(xiǎn)圖譜，并給出八大解決方案。

這是行業(yè)內(nèi)首部聚焦財(cái)富管理法律服務(wù)領(lǐng)域的客戶調(diào)研報(bào)告，對(duì)國(guó)內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值人群進(jìn)行了深度訪談和問卷調(diào)研，充分揭示其在家庭財(cái)富管理和傳承方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，洞察其對(duì)法律服務(wù)的認(rèn)知和需求。

婚變風(fēng)險(xiǎn)、突發(fā)傳承被重點(diǎn)關(guān)注

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員兼合規(guī)負(fù)責(zé)人、泰康法商服務(wù)中心主任靳毅解讀了《白皮書》的核心發(fā)現(xiàn)：

一是財(cái)富安全成為中高凈值人群財(cái)富管理的首要目標(biāo)。中高凈值人群的財(cái)富管理訴求正悄然變化。70.3%的中高凈值客戶認(rèn)為財(cái)富安全是當(dāng)前首要財(cái)富目標(biāo)，36.1%的中高凈值客戶則將財(cái)富的代際傳承列入計(jì)劃之內(nèi)，財(cái)富管理和傳承方面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)持續(xù)提升。

二是中高凈值人群對(duì)財(cái)富管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、傳承風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、家企混同風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了中高凈值人群財(cái)富管理的核心法律風(fēng)險(xiǎn)圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務(wù)需求。

三是婚變風(fēng)險(xiǎn)被重點(diǎn)關(guān)注，情感因素影響婚變風(fēng)險(xiǎn)的防范措施設(shè)計(jì)。中高凈值客戶普遍更加關(guān)注子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)（56.8%），其中，子女婚變?cè)斐韶?cái)產(chǎn)外流（48%）是最重要的焦慮因素。在對(duì)自身的婚姻風(fēng)險(xiǎn)中，除婚變帶來的財(cái)產(chǎn)分割外（44%），夫妻一方債務(wù)或雙方共同債務(wù)對(duì)家庭正常生活的影響（32.9%）成為重要擔(dān)憂之一。由于客戶在規(guī)劃婚姻風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常會(huì)考慮夫妻感情因素，因此規(guī)劃方案需兼具情感關(guān)懷，真正促進(jìn)家庭生活的和諧美滿、穩(wěn)定持久。

四是對(duì)傳承風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與家庭財(cái)富水平呈正比，子女婚變和突發(fā)傳承最被重視。中高凈值客戶在傳承風(fēng)險(xiǎn)方面最關(guān)心的兩大風(fēng)險(xiǎn)分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導(dǎo)致的資產(chǎn)外流（33.2%），以及若自己突發(fā)意外，不能對(duì)生前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理處置（32.6%）。48.1%的中高凈值客戶會(huì)通過訂立遺囑等法律文件，提前進(jìn)行財(cái)富分配的規(guī)劃。通過設(shè)立各類信托、生前贈(zèng)與、購(gòu)買保險(xiǎn)傳承財(cái)富的客戶，分別占比39.2%、25.2%、25.1%。

五是養(yǎng)老焦慮與防范措施之間存在較大缺口，亟需法律保障老年人的人身財(cái)產(chǎn)安全和人格尊嚴(yán)。35.1%的中高凈值客戶擔(dān)心在自己意識(shí)不清或喪失行動(dòng)能力時(shí)，缺少可信賴的監(jiān)護(hù)人進(jìn)行人身照管和財(cái)產(chǎn)安排，幫助其有效執(zhí)行提前預(yù)設(shè)的養(yǎng)老規(guī)劃，并保護(hù)其人身、財(cái)產(chǎn)安全，這一比例甚至超出了對(duì)養(yǎng)老資金籌資和養(yǎng)老服務(wù)獲取方面的擔(dān)憂。盡管如此，僅20.9%的中高凈值客戶實(shí)際了解或采取過法律安排來化解相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

六是中小企業(yè)主對(duì)家企混同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度不足，需建立家企隔離方案。家企混同，往往是因企業(yè)主家庭和企業(yè)資產(chǎn)及其他權(quán)益缺乏有效區(qū)隔，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)牽連家庭正常生活。44%的中高凈值客戶通過設(shè)立家族信托、保險(xiǎn)金信托或購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)家企隔離。也有很多企業(yè)主出于多種原因，未及時(shí)采取防范措施，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)不免產(chǎn)生“隔離到用時(shí)方恨少”之感。

法律、財(cái)富管理都應(yīng)該適應(yīng)長(zhǎng)壽時(shí)代

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升在閉幕演講中表示，財(cái)富的保值和傳承是完整一鏈，《白皮書》在大量中高凈值人群中經(jīng)過調(diào)查和研究，是對(duì)中高凈值客戶重要的法商保護(hù)，是財(cái)富保護(hù)、傳承一體化的法律服務(wù)，是長(zhǎng)壽時(shí)代泰康方案的進(jìn)一步擴(kuò)充。填補(bǔ)了創(chuàng)造財(cái)富、享受財(cái)富、傳承財(cái)富中法律風(fēng)險(xiǎn)及解決方案的空白。

他認(rèn)為，科技的創(chuàng)新不僅帶來了雙碳時(shí)代和人工智能時(shí)代，也帶來長(zhǎng)壽時(shí)代。工業(yè)化帶來社會(huì)結(jié)構(gòu)變化，人口從金字塔走向柱狀結(jié)構(gòu)，是不可逆現(xiàn)象。過去對(duì)老齡化的認(rèn)知是消極的認(rèn)知，重新認(rèn)知老齡化，就是用長(zhǎng)壽時(shí)代取代老齡化時(shí)代。法律結(jié)構(gòu)、財(cái)富管理結(jié)構(gòu)和服務(wù)結(jié)構(gòu)也都應(yīng)該適應(yīng)長(zhǎng)壽時(shí)代。

“長(zhǎng)壽時(shí)代一定要?jiǎng)?chuàng)造長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)，這樣社會(huì)就沒有負(fù)擔(dān)。人類壽命如果達(dá)到100歲，當(dāng)60歲退休后，還有40年的時(shí)間，社會(huì)財(cái)政資源不可負(fù)擔(dān)，所以長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)呼之而出?！标悥|升表示，長(zhǎng)壽時(shí)代暗含更深刻的問題，百歲人生來臨，很多人帶病長(zhǎng)期生存，長(zhǎng)壽時(shí)代也將是長(zhǎng)壽、健康、富足三位一體的時(shí)代。